根据央行的数据显示，截至今年9月份，我国居民的贷款余额已经来到了53.56万亿元，相比2018年12月增加了5.68万亿元。如果以2018年的90.03万亿元的GDP总量来计算，我国家庭的负债率（家庭债务/GDP总量）已经达到了59.5%，即便以2019年的GDP总量计算，家庭负债率也达到了55%左右，这一负债率远高于大多数发展中国家，直逼发达国家。

    我国的家庭会这么高，房子在其中所起到的作用，无疑是巨大的。作为一个人口大国，同时又是一个经济快速增长的国家，对于房子的需求量很大。不过由于过去一些年房价涨得太快，家庭的收入明显赶不上房价，所以大部分人买房，基本都都得向银行贷款，由此背负了大量的债务。那么，在家庭债务中，房贷到底占了几成呢？

    近日，有机构发布关于中国居民杠杆的调查报告。根据报告显示，在家庭的债务中，房贷大概占了其中近六成，而多套住房的贷款又占了所有房贷大部分，到2018年底，多套房的贷款占了所有房贷的65.9%，这就意味着以购买改善性住房和投资性住房形成的房贷，比刚需形成的房贷要更多。

    再来看一下央行给出的数据。截至今年二季度，我国个人住房贷款余额为27.96万亿元，占了同期个人贷款总额51.6万亿元的55%左右，与报告调查的结果基本吻合。可见家庭债务中有近六成都是房贷应该不差，房贷背负‘我国家庭的最大经济负担’这个锅并不冤。

    房贷占家庭债务高的原因是什么？

    为什么房贷会在我国家庭债务中占这么高的比重？房价高或许是一方面的原因，但肯定不是唯一的原因，因为房价比我国更高的国家就有不少，而其居民的债务中房贷所占比例也未必比我国高。所以除了房价高之外，肯定还有其他原因。

    一个原因，或许是因为国人受传统观念的影响，对房子比较情有独钟。我国是一个家庭观念比较强的国家，而在传统的家庭观念中，房子几乎是不可缺少的一部分。即便是现在的年轻人，要组建家庭，也很难接受租房住吧？除非是实在是买不起房，不然只要有条件买房，大部分人还是都会选择买房，因为不买房想成家都难。当然即便是要买房，大部分人都会选择贷款买房，对于本就没多少积蓄的年轻人来说，房贷还能不是沉重的债务负担吗？

    另一个原因，或许就是过去房价上涨太快，催生了很多房子的投资性需求。从上方的调查报告也可以看出，购买二套房以上形成的房贷，明显要比购买首套房形成的房贷要多，而购买二套以上住房的人，有很多肯定是以投资为目的的。这主要还是因为过去房价涨得快、涨得多，让很多人看到了其中的赚钱机会，为了能多买几套房，就不惜从银行大量贷款，欠下大笔债务，只要房价能涨上去，那一切都值了。

    由此可见，较高的房价，对房子的迫切需求、房价上涨产生的暴利机会等，都是让房贷成为我国家庭主要债务的原因。而房贷在家庭债务中占比过大，也不是什么好事，一方面遏制了消费能力，使得生活质量会下降，另一方面把资产都压在房产上，并且还动用了较大的杠杆，一旦房价下跌，那可能就会损失惨重。